【經(jīng)濟觀察】互聯(lián)網(wǎng)公司不能把普惠金融搞成普遍放貸

　　最近，京東金融兩則疑似貶低農(nóng)民工并誘導他們開通京東金條借款的視頻廣告被聲討，京東金融不得不對此道歉。

　　此前，有媒體報道稱，年輕人開通花唄、借唄、白條等消費信貸產(chǎn)品，可以輕松實現(xiàn)“一鍵開通，先消費，后還款”。相對沖動、自制力差、對誘惑缺乏抵抗力的年輕人，尤其是涉世未深的大學生，可能陷入無法償債的困局。

　　這兩條熱點新聞的背后是一些互聯(lián)網(wǎng)公司正在搶著“收割”傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的農(nóng)民工、大學生等群體，做大信貸增量。然而，這些群體收入偏低，有些甚至沒有還款能力，容易出現(xiàn)壞賬，產(chǎn)生風險。這不得不讓人警惕：互聯(lián)網(wǎng)公司不能把普惠金融搞成普遍放貸。

　　不知從何時開始，人們驚訝地發(fā)現(xiàn)，身邊所熟知的互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎都在做信貸：螞蟻有花唄和借唄，京東有白條和金條，滴滴有滴水貸……這些公司憑借此前積累的流量優(yōu)勢增強了金融的可獲得性，提高了覆蓋率，拓展了應用場景。然而，也有個別互聯(lián)網(wǎng)公司打著普惠金融的旗號，一味追求“普”，卻忽視了控制風險。

　　中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平前不久撰文表示，與持牌金融機構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信。

　　細究互聯(lián)網(wǎng)公司做信貸追求“普”的原因，一方面，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技公司仍然在用互聯(lián)網(wǎng)思維在運營平臺，追求市場占有率，總想做大用戶量。因此，會出現(xiàn)不規(guī)范的營銷行為，甚至發(fā)布誘導性的廣告。

　　另一方面，由于來錢相對容易且快，擁有龐大用戶量的這些公司有著強烈的流量變現(xiàn)沖動。郭武平文章中提到的數(shù)據(jù)顯示，在對個人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來源于銀行業(yè)，金融科技公司利用導客引流的優(yōu)勢，直接收取的費用占客戶融資綜合成本的1/3左右，加上代銷或其他過度增信產(chǎn)品等收取的費用，往往高達2/3。

　　過分追求“普”，把普惠金融搞成普遍放貸的可怕之處在于，缺乏對金融風險的敬畏心，這可能讓一些低收入人群和年輕人陷入債務陷阱。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)公司追求“普”時的利誘、刺激手段，還會助長部分人群的非理性消費，扭曲人們的價值觀。

　　普惠金融絕不是普遍放貸，“普”固然重要，但適當性、有效性更加重要。不是誰有借款需求就借款給誰，還要評估其是否有還款能力，是否將錢用于正當?shù)男枨笊稀?/span>

　　剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議提出，金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行。金融的本源是服務實體經(jīng)濟，不是一些互聯(lián)網(wǎng)公司變現(xiàn)的手段。

　　糾偏對于“普”的過分追求，需要互聯(lián)網(wǎng)公司懷著對金融風險的敬畏之心，轉(zhuǎn)變運營思維，提升風控水平。更需要監(jiān)管之手的介入。前不久發(fā)布的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》，對小額貸款公司在經(jīng)營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規(guī)范，提升了網(wǎng)絡小額貸款的整體門檻。監(jiān)管正在趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)公司普遍放貸之風有望剎住。